18613184186 优质回答：信贷转型：打造精细化、精准化的“金钥匙”，下面是中国经济时报给大家的分享，一起来看看。
贷款专营建议
编者按农信机构因农而生、因农而设、因农而兴、因农而改，农信社也是从发放农户小额信用贷款起家的。近些年，部分农信机构受大额贷款成本低、资金业务收益高的诱惑，贪大求快，导致风险累积，有的甚至成为高风险机构。做小做散、不做大客户、做大客户数，实施零售转型已成为农信系统共识。信贷营销转型是一个大课题，信贷产品从简单到丰富，客户分层与管理从无到有，服务渠道从单一到多元，信贷结构、营销队伍、营销网点、机制及流程的转型等，都值得认真探讨与研究。本报《农村金融导刊》将围绕信贷转型进行持续报道，分享和推介先进经验，进行理念探讨交流，敬请关注。
吕红星
嘉宾
李 诚 湖北孝感农商银行党委书记、董事长
王 涛 河北高碑店农商银行党委书记、董事长
陆鼎昌 江苏常熟农商银行党委委员、副行长
做精做细微贷文章推动经营模式转型
李诚
湖北孝感农商银行牢固树立“微贷就是贷款，贷款就是微贷”的理念，坚持在做精做细上做文章，有效推动全行经营模式的转变、信贷文化的重构和全员精神的提振。2022年年末，全辖微贷余额221亿元，微贷余额占比为37%，较该年年初提升8.9个百分点；微贷净增74亿元，微贷净增占比为98.77%；微贷户6.81万户，较该年年初净增1.75万户；全行微贷不良率仅为0.64%。
客户“精准”对接
在营销模式上，改变过去单一等客上门的营销模式，大力推行链式营销、批量营销以及综合营销模式，聚焦重点行业，营销上下游客户，全面服务新型经营主体、中小微企业及商户。
在授信模式上，改变过去普遍撒网、授信不用信的尴尬局面，将整村授信重点聚焦在农业农村现代化、民营和小微企业、优势产业链及民生消费等重点领域，聚焦在农业企业、专业合作社、家庭农场、种养大户等涉农经营主体上，实行精准获客。
在客户争夺上，改变过去被动遭他行肆意抢挖优质客户的局面，转而主动出击，灵活运用贷款利率杠杆，及时将过去他行通过低利率挖走的客户抢回来。
产品“精准”匹配
根据客户喜好推介产品。根据城乡客户融资偏好差异推行“7+5”营销模式，即城区支行重点推介白领贷、公积金e贷、扫码流量贷、创业担保贷、青创贷、再担贷和融合税e贷等七大产品，农区支行重点推介农村安居贷、亲情农贷、农担贷、农e贷和荆楚小康贷等五大产品。
根据客户需求定制产品。全面推广“整村授信”“微贷授星”，打造“村银共建+金融村官”模式，推进批量授信，因地制宜定制信贷产品。例如，针对部分纳税正常、资产少、缺乏抵押担保物的中小微企业，创新推出“纳税信用贷”线上信用类微贷产品；针对花卉、苗木等绿色优势产业提档升级，创新推出“梦里花园花木贷”信贷产品。
流程“精准”优化
打造获客平台。上线“人码合一”综合营销平台、“荆楚小康贷”微贷集合作业平台、智慧微贷系统，大力推广“楚天贷款码”线上融资获客平台，落实1日内受理、3日内尽职调查、5日内初步授信审批、1日内反馈的“1351”限时融资模式，对线上平台融资申请第一时间分配、第一时间调查、第一时间反馈，让客户享受一站式便捷服务。
畅通申贷渠道。全力推广三分钟申贷、零人工干预、一键提款的“301”贷款模式，引导借款人通过“线上”渠道自助办理，实现高效快速放款，进一步畅通小微客户线上融资服务快捷通道。
提升审贷效率。实施独立审批人制度，实行大额贷款授信审查与微贷条线审批集中作业，做到“资料整理不过夜、贷款审批不超时、贷款投放不跨天”，提升客户申贷获得率与市场满足率。
人员“精准”锻造
开展微贷营销明星大评比。按月评选“微贷明星”，营造学习先进、赶超先进的良好氛围，激发全员从事微贷积极性，发现并挖掘微贷优秀人才。
组织微贷经验分享会。每月集中组织微贷明星分享微贷营销、投放、管理等方面的先进经验和做法，解决部分单位和员工微贷营销难题。
开展微贷技能大培训。通过开展“营销风控”全员轮训、“科技办贷”实操培训、“每周答疑”线上培训，提高全员营销能力、实操技能、风险管控等能力。
开展微贷现场大拉练。定期组织各行分管微贷工作的领导和相关人员到各县市行及基层支行开展现场拉练，并分组开展微贷拓展“对手赛”，通过现场拉练树立标杆、打造样板。
风险“精准”管控
风险实时监测。按月对到、逾期微贷进行监测，从支行、产品、客户经理等维度对微贷风险进行预警。
政策动态调控。根据逾期微贷风险状态动态调整微贷产品审批政策，对不良率高的产品逐步压缩规模。
责任明确到人。将各类风险指标与绩效考核挂钩，压实各环节风控责任；对逾期较多的客户经理、主调人、管户人，采取亮牌制度，对相关责任人实行“停牌”管理。
清收跟踪到户。推出“小微金融部+特殊资产经营部”合作清收、“支行+支行”联合清收模式，落实“一户一策”名单式清收。
聚焦普惠金融推动信贷转型
王涛
一直以来，河北高碑店农商银行通过服务“三农”，加大对民生工程、实体经济的信贷投放力度，加快发展普惠金融，助推信贷转型全面升级。
创新特色信贷产品
高碑店市地处京津冀三角地带，雄安新区建设带动当地经济发展的优势十分显著，“地利”位置非常优越。该地产业结构较为广泛，涉及农业、制造业、批发零售业、交通运输等15个行业。特色产业集群涉及物流产业、箱包产业、建筑节能产业3大产业集群，服务对象优势明显。
该行充分发挥地缘优势，结合地域特色，不断创新推出具有地方特色的信贷产品，在产品服务上不断创新升级。该行结合辖区内特色产业，依托村委深耕农区，依托居委会、物业部门深耕社区，依托商业街、批发市场、行业商会等深耕商区，依托园区管委会、产业园区深耕园区。在充分走访调研的基础上对各辖区内的经营主体实行信用评级授信全覆盖，对县域内的农户、个体工商户、小微企业有针对性地出台了农信易贷、新农易贷、商户易贷、仓储易贷、箱包易贷、手工易贷、农资易贷、学创易贷等8个特色信贷产品。这8个信贷产品的共同特点是应用产品的客户群体有特定针对性，信贷手续流程简化、贷款利率最低、结息方式方便快捷。该行针对“高碑店新发地农贸产业园区”这一物流产业链推出的“仓储易贷”，就是为了满足园区内从事涉农冷冻产品生产、加工、销售的个人和企业在生产经营过程中的短期资金需求，保证其生产经营正常进行而发放的用仓储货物做质押的短期流动资金贷款。“仓储易贷”不仅保障了“菜篮子”民生工程，而且保障了“新市民”来高碑店投资、生活的融资需求，最大限度地解决了他们因无固定资产抵押而出现的流动资金不足问题。该行还根据当地产业实际，实施“一村一品”信贷工程，向主要从事箱包加工业的白沟新区、泗庄镇、新城镇推广“箱包贷”和“聚合支付码”产品；向主要从事养殖业的辛立庄镇推广“惠农贷”和“手机银行”产品，全力构建“一村一品”的信贷格局；为应届毕业生量身定制的“学创易贷”，较好地解决了大学生创业启动资金问题，这一系列的特色产品极大地推动了普惠金融的发展。
重塑信贷营销机制
高碑店农商银行下辖1家总行营业部，18家支行，20家分理处，共有39家营业网点、371名职工。网点遍布高碑店市5个街道办事处9个乡镇，是高碑店市辖内营业网点和从业人员最多的银行业金融机构。为确保全行营销、全员营销，该行多次组织召开专题研讨会，分析研究信贷管理、队伍建设、绩效考核等内容，重新梳理完善信贷制度，重塑信贷营销机制。
一是制定了《河北高碑店农村商业银行股份有限公司普惠小微企业授信尽职免责管理暂行办法》。明确在小微企业授信业务出现风险后，经过有关工作流程，有充分证据表明授信部门及工作人员按照有关法律法规、规章和规范性文件以及银行内部管理制度勤勉尽职地履行了职责的，免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处分、经济处罚等责任，建立信贷人员“敢贷、愿贷、能贷”机制，提高贷款的投放力度。
二是制定了《河北省高碑店农村商业银行股份有限公司2023年“卯”足干劲大展宏“兔”开门红营销实施方案》，对普惠信贷指标加大评优奖励力度，发挥薪酬正向激励作用，使奖励机制成为激发队伍活力的“风向标”、增强信贷转型升级的“助推器”。
三是根据各经营机构的管理能力和经营特点，调整公司金融部、支行及小贷中心的质押贷款、抵押贷款、保证担保贷款、信用贷款的审批权限，加大支行及小贷中心自主审批权限，简化贷款审批流程，充分发挥前台优势。
四是重点夯实“双基共建”工作基础，各支行进村组、进社区、进集市，筛选一批优质农户、小微企业、个体工商户，对符合授信条件的积极开展评级授信，对有用信需求且符合信贷规定条件的及时发放贷款；小微金融部和小贷中心重点对白沟各大商城、物流园区、高碑店首衡新发地产业园区等产业集群区域的商户、小微企业开展营销。
信贷转型筑根基精准营销强服务
陆鼎昌
江苏常熟坐落于长三角中心区，发源于乡镇企业的小微民营经济发达，乡村发展基础较好，有着天然的信贷发展优势。作为地方法人银行，常熟农商银行结合区域经济发展特点，充分发挥地方金融“主力军”作用，以精准营销为抓手，将乡村振兴、支农支小和普惠金融深度融合，有效实现了信贷转型，促进了高质量发展。截至2022年年末，该行各项贷款余额超1500亿元，较该年年初增加了240多亿元，实体经济贷款、涉农贷款、小微企业贷款规模均超1000亿元。
发挥“三个转变”引导作用，推动信贷转型
常熟农商银行信贷业务以小微为特色，着力破解小微客户融资难、融资贵、融资慢等问题。近年来，该行围绕信贷任务全流程管理，全面梳理小微金融服务工作，找问题、寻对策，通过观念、思路、方式的“三大转变”，打破制约小微业务发展的瓶颈，推动信贷管理转型发展。
转变观念，向农向小。该行改制成立于2001年，发展之初存在“贪大求快”的心理，没多久，企业不良贷款高企、盈利能力减弱等问题接踵而来。困则思变，2009年，该行回归支农支小，确立“做大户数、做小客户”经营策略，成立小额贷款专营部门，明确信贷投放由“大”向“小”转变，聚焦小额信贷和小微企业贷款需求，以普惠金融为抓手，优化信贷结构，加大信贷资金向“三农”、小微领域倾斜，压缩“大”贷款，拓展“小”客户。
转变思路，精准滴灌。该行在推动小额信贷转型的过程中，发现原来“大水漫灌”式的信贷投放不仅越来越不适用发展所需，而且在客户需求日趋个性化的情况下，容易造成供需错配、资源浪费。近年来，该行结合县域经济特点和助力乡村振兴的需要，以现金网点为中心，延伸便民服务，织密覆盖镇、行政村、自然村的三级网格，各支行与所在镇、村和社区签署党建共建协议，以党建共建引领业务发展，深耕网格，推进差异化管理，并针对城区和乡区网格，采取不同服务模式，实行“精准滴灌”，提高信贷服务效率。
转变方式，全员营销。该行实行“全员营销”模式，总行将目标任务分解到各分支机构，采取全员营销的方式，从管理人员到普通员工，按照不同岗位，分别下达营销任务，将贷款营销目标落实到全员，明确时间和进度，落实到每月、每周、每天，充分挖掘全员营销潜力。各分支机构以营销为抓手，人人有任务，个个有目标，真正做到“人人都是客户经理”，总行通过开展机构与个人营销PK活动，做到一日一通报一评比、一周一分析一推进，促进全员转变营销服务理
念，促进信贷业务高质量发展。
发挥“三个提升”催化作用，强化客户服务
小微客户金融需求具有“短、小、频、急”的特点，面对小微市场日趋激烈的竞争态势，常熟农商银行坚持以客户为中心，以需求为导向，抓住客户体验这个关键点，通过流程优化提升服务速度、通过产品创新提升服务温度，通过延伸新市民客户群体，提升服务广度。
提升服务速度，迭代微贷模式。为更好适应小微融资需求，自2020年开始，常熟农商银行基于前、中、后台流水线作业的“信贷工厂”模式，加快数字化转型步伐，打造线上信贷业务体系，利用大数据、云计算加强数据分析、挖掘潜在价值，及时梳理下发各类营销目标客户清单，突出抓好授信未用信、归还未用信、线上申请未通过等客群，将相关名单推送给各分支机构以便其逐户对接、按需走访。随着大数据建设不断深入、成熟，该行信贷业务模式逐步从现场过渡到非现场、从少量过渡到批量、从线下过渡到线上，客户线上申请贷款，动动手指便实时到账，获得秒批秒贷的极致体验。
提升服务温度，创新信贷产品。业务的发展离不开优质的产品。常熟农商银行推出了生意贷、薪优贷、星惠贷等三大类17款小微信贷产品，放款快、利率优，形成了小微品牌效应，成为百姓的首选。突出分类别管理。针对不同区域、不同行业，该行根据客户忠诚度、贡献度进行分层分类管理，以支行、分部为单位，针对贷款客户，明确网格，设立台账，逐户营销，确保信贷客户营销及时到位、取得实效、实现动态管理。突出多渠道发力。按照就近原则将企业联系人、联系电话发送至分支机构，各分支机构积极探索活动营销、感情营销、资源营销等工作方法，通过电话拜访和实地走访等方式主动对接企业相关人员，认真了解客户需求，提供有针对性的信贷产品和服务方案。
提升服务广度，拓展客户覆盖面。打破金融服务身份界别，着力破解新市民融资难题。该行成立100人的新市民金融服务团队，创新“1+N”老乡服务模式，通过新市民客户经理服务新市民，以情感联系架起信任桥梁。制定新市民金融服务针对性举措，全面推进新市民金融服务，选取具有地缘优势的小康支行作为试点单位，设立全省首家“服务新市民创新网点”和“新市民之家”，探索新市民金融服务模式，为在全行推广提供经验；与政府部门合作成立新市民经济发展研究中心，创设“新市民经济发展指数”，深入研判不同新市民群体的需求和特点，不断完善新市民金融服务方案。创新新市民信贷产品。推广“生意贷”“创业贷”等金融产品，满足新市民群体在就业、创业、教育、医疗、养老等方面的资金需求，提供精准高效服务。目前，该行累计支持新市民客户1.5万户，发放贷款60亿元。
发挥“三个强化”联接作用，提升营销质效
常熟农商银行不断深化和做实“以客户为中心”的营销理念和服务理念，将传统的“坐商”思维转变为“行商”思维，致力于培育壮大基础数据源、信息源和客户源，并以党建为引领，以科技来赋能，以网格强管理，使服务品质得到提升，放贷效率得到提高，客户体验得到改进。
强化党建引领，形成营销合力。在信贷业务营销中，总行充分发挥党建引领作用，将党建与信贷业务高度融合，按月召开信贷业务推进会，总结经验、剖析问题，查找差距、制定措施，积极开展专项竞赛，通过奖惩激励，激发全体党员干部先锋模范作用，坚持营销工作走在前，在全行形成巨大的营销合力。大力推进党建共建，搭建信贷服务平台，扩大为民服务“朋友圈”，深化与地方部委办局、企事业单位和社会团体党建共建工作，2022年新增常熟法院、司法局、教育局、供销总社和总工会等共建单位30余家，共建单位总数超400家，新增信贷投放4亿元。发挥挂职党员桥梁纽带作用，260余名党员进镇入村，推动挂职工作走向深入，全面融入农村信用体系建设、网格化管理、乡村治理等工作，带动信贷业务发展。
强化科技赋能，打造智慧营销。以“无感授信”为抓手，拓宽授信广度。常熟农商银行紧紧围绕服务“三农”、服务小微的定位，传承“背包”精神，推进“无感授信”落地。加快转型发展，依托智慧营销系统、网格管理系统及移动展业工具，按照“无感授信、有感反馈”的方式批量化授信，目前，整村批量授信近10万户，金额超260亿元。该行以增户扩面为目标，深耕信贷市场，努力当好支持地方经济发展的金融主力军，助力乡村振兴，目前支持当地5000户小微企业、1万名农户、2万个体经营商户超400亿元。该行树立“移动优先”的发展理念，通过网银、手机银行、微银行等线上渠道延伸金融服务触角，打通金融服务“最后一百米”；在遍布城乡的普惠金融服务点实行客户经理驻点办公制度，通过内外联动打造百姓家门口的银行，根据客户金融需求，通过移动设备现场办结，确保信贷服务有效满足客户金融需求，把“为群众办实事”落实到位、操作到位、实施到位。
强化网格管理，实现精准营销。近年来，常熟农商银行以网格管理为依托，实行镇、行政村、自然村“三级网格”划分，按照“定格、定员、定责”原则，各分支机构指派客户经理提供“一对一”精准服务，通过挨户走访描绘客户画像，精准识别、精准对接、精准营销，目前已建立网格330个，导入率、入格率均达到100%，有效对接网格家庭20万户，授信、用信覆盖面分别在50%和10%以上。同时，依托大数据分析，对入格数据进行标准化处理，链接客户画像全面展现网格内客户基本信息、客户标签、家庭情况、经营情况、业务情况、交易流水等内容，以“见人知名、见图识位”为标准，做到网格客户信息全知晓、达标客户授信全覆盖。从客户建档、评议、授信、试用信、用信、逐村争取、全覆盖等方面，实现信贷全流程营销。
关于贷款方面的情况说明
征信通俗来讲就是一个人信用的证明，可以看作是一个人的“经济身份证”。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动。而这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。一般来说，银行会比较看重征信报告的这几点：
第1， 看你近两年的贷款和信用卡逾期情况。专业术语叫做“连三累六”，“连三”是指连续三个月逾期还款，而“累六”是指累计六次逾期还款。 这两种情况在银行看来都是很严重的信用污点，一定会被划分成“问题客户”，属于高危贷款人群。
第2， 看你的负债情况。主要是看贷款机构数、贷款余额以及每个月的还款额。贷款机构数越多越说明你资金短缺，一般贷款机构数不能超过5家。贷款余额就是你目前的负债余额，余额越多则负债越高，贷到款的可能性就越低。
第三，看你近六个月的信用卡平均使用额度和近一个月的使用率，来判断你的资金紧张程度。很多人经常用信用卡套现，这个一看就看得出来。
最后，看你近期的贷款查询记录。贷款审批的查询次数过多，银行会认为此人非常缺钱，到处在银行寻求融资，会影响贷款申请和审批。一般近3个月的贷款审批和信用卡审批次数不能多于6次。为了避免贷款需求被拒，所以我们一定要好好保护好自己的征信。
征信已经出现了问题，如何才能养好呢？
1.不做白户
很多人觉得我没有贷款没有信用卡，征信就好得很，其实这是不对的。没有征信记录，就称作征信白户！没有记录，别人就很难判断你的信用行为如何，所以白户也是不可取的。偶尔用一下信用卡，有一定的记录，这样就不是白户啦。
2.减少查询
这一点往往被很多人忽视，觉得自己没负债，也没逾期，征信就好得很。结果一看征信，近期查询次数多，从而影响申请信用卡或者贷款。
注意！没事的时候不要在网上点测试额度、申请贷款信用卡这些网页链接，因为这些操作都会查你的征信，近期征信查多了，征信就花掉了。一般来说近期3个月内征信查询次数不要超过4次是最好的。
3.准时还款
这一点就不过多介绍了，一定要准时还款，不要逾期。
4.减少负债
负债越少，征信自然就越好。这里重点解释一下，负债主要着重于各种非抵押性质的信用贷，网贷、信用卡这些。
5.减少笔数
这一点也是经常被忽视的。10笔网贷总计10万和1笔网贷共计10万，哪一个征信相对要好一些？ 自然是1笔10万的要好一些。就像你找一个人就能借到10万块，说明在他心目中，你的信用很好。
所以平时要贷款的话，建议一次性贷够所需金额，不要今天借几百几千，明天又借几百几千的。这里单独提个醒，有很多人的某呗就是这样的，你借一次就会在征信上体现一笔贷款记录，不管你金额高低，借一次上一笔，借的次数多了，笔数自然也就多了。
6.信用卡不超额度的70%
平时习惯使用信用卡的，要注意使用时不要超过其授信额度的70%，用多了就相当于刷爆了，这也是一种不好的习惯。
以上六招，如果你都能做到，你的征信就已经比绝大部分人要好了。
个人征信，是一个人隐性的宝贵财富，不用的时候容易忽视，但用的时候才知道有多么重要。
征信五年更新一次，所以我们在平时一定要保护好自己的征信，没事不要在网上点各种网贷链接，哪怕仅查询额度，征信也会被授权查询。不管是找工作，还是贷款、买房、买车等等，很多地方都要用到征信。最后还是这句话，自己的征信切记保护好。